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温州金融的另类“创新” 企业套取授信资金放贷

2012-12-5 10:06| 发布者: peterguan| 查看: 1770| 评论: 0

摘要: 中国资金管理网讯 民间借贷与银行资金的纠缠正在温州上演,这场温州民间金融的运作演出,正以另类的方式给中国的金融风险添上浓墨重彩的一笔。  温州民间借贷的资金有多少是从银行体系流出的?商业银行、资金掮客、 ...
中国资金管理网讯 民间借贷与银行资金的纠缠正在温州上演,这场温州民间金融的运作演出,正以另类的方式给中国的金融风险添上浓墨重彩的一笔。

  温州民间借贷的资金有多少是从银行体系流出的?商业银行、资金掮客、律师、企业老板,几乎没有一个能明确说出来,不过,他们的共识是,比例一定不低,规模也一定不小。

 受访者称,企业老板从银行“套取资金”的方式越来越高明,在银行体系流向民间借贷的途径中甚至不乏银行的内部工作人员利用管理上的漏洞,成为资金的掮客,这也成为“影子银行”的另一种形式。

  企业套挪授信资金 跨地区套利成新模式

  在各种纷繁的架构链条之下,套取银行资金进入民间借贷相对简单的方式是直接套用企业信贷资金。知情人士称,浙江有许多企业,力求把‘壳子’做得很大、很漂亮,就是为了更便利、更容易地搞定银行贷款,形成一种光环效应,这种光环效应在民间借贷中尤为重要。

  有些优质的企业在各家银行都有授信额度,企业可能今年要用到1个亿,但其实银行的授信额度是两个亿,另外的1个亿就会从银行借出来,流入所谓的担保公司,借给房地产,流入所谓的股权、债权。

  对此,受访的银行业内人士承认,对于大企业,银行实际发放贷款高于企业实际用款需求的情况确实很多。企业一票几用的情况也很普遍。

  他指出,企业利用银行贷款审批的时间差用一单交易的增值税发票同时在多个银行贷款的方式申请贷款,而银行彼此之间并不相互掌握这些信息,企业以一单交易拿到了多个银行的贷款,实际获得的贷款总额已远远高出一单交易实际需要的资金。用这种方式再把钱通过担保公司、财务公司投入民间借贷,这种利润可高达一个月6000万。

  然而,值得注意的是,中国银监会其实在2009年出台“三法一引”(《固定资产贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》),银行发放信贷资金的主要方式就是直接发放给企业的交易对手,企业要想直接“挪用”信贷资金并不容易。

  某股份制银行经理也称,银行每发放一笔贷款都要审批其借款用途,比如用于采购的贷款申请,企业必须提供采购合同、增值税发票,银行通过与税务局联网的系统通过核查增值税发票的真实性来判断企业申请贷款贸易背景的真实与否。但假票依然有,确实存在通过与一家关系好的企业签订真实合同、走款来套取银行资金的现象,造假的财务成本相对于可以套出的银行大额资金,企业依然有利可图。

  其实,上述这些直接套取授信资金的方式近年已经逐渐“落伍”,在温州商人创新的头脑里,一种更为复杂方式跨区域“套取”银行资金的模式正在兴起。

  具体而言,企业主先以100%的保证金到本地银行向关联公司开立国际信用证,再拿国际信用证到新加坡、香港的银行去融资。由于信用证做的是买方代付业务,香港、新加坡的银行提前六个月付款,而本地银行是在六个月之后向境外银行付款,在这个时间差内,企业主便可进行跨境的资金套利,通过在境外融到的资金存入本地银行作为开立国际信用证的保证金,进一步循环开立信用证赚取利差。

  货是自己的,信用证也是信用证交易双方也是同一控制人下的关联公司,今天左手卖给右手,右手拿着钱去新加坡融资,融资回来以后钱到国内变成人民币重新存入本地的银行,又以100%保证金又开出新的信用证。受访者称,一些新加坡和香港的银行资金曾经有一段时间,全部回到温州的这些小银行。

  上述人士说,或许是钱太好赚了,钱就不当钱了,企业主会认为自己是无所不能的,在无风险套利的固定收益预期之下,企业主很可以进行更大倍数的放大,把钱再投资到其他领域。类似的,国内信用证、银行承兑汇票等代付业务也被企业主用来在地区与地区之间的套利,一般而言,沿海地区的利率比内陆地区要高。

  值得一提的是,银行的基层分支机构对这种“空手套白狼”的游戏是默许的,因为揽存压力极大的2010年、2011年,这种方式可以帮助银行基层网点轻松搞定存款、贷款的规模性增长。

  受访者指出,部分企业主为省掉一单货押在保税仓里的成本,连提供给金融机构审核的单据,譬如国内信用证项下的增值税发票以及涉外信用证项下提单、仓单都是伪造。银行方面,通过接入银行的税务联网系统,银行至少可以核查国内信用证业务是否具有真实贸易背景,然而在过去两年,一些在火车站买的假发票都可以轻松通过银行核查。

  正因为此,银行对于这一业务的风险失去警惕,逐步降低保证金比例,才导致目前包括信用证在内的代付业务正在成为金融案件的重灾区。银行在过去两年逐步将该类业务的保证金从100%降到50%、30%甚至20%,改用其他担保方式,这意味着企业不再是存100块贷100块赚取利差的简单套利,而是以20元借出100元的货币创造的“钱生钱”游戏。

  多家股份制银行的信用证代付业务在去年实现爆发式增长。内部数据显示,某股份制银行通过表外委托他行代付款项余额较年初增长逾七倍达1300多亿元,其中90%是人民币代付,增长集中在杭州、温州、宁波等地。

  另类创新 “影子银行”破坏力不可小觑

  温州从来不乏创新,但这种企业套取银行授信资金“空手套白狼”的游戏在玩的火热的同时,是否也给了脆弱的中国的“影子银行”的监管重重的一击?

  毋庸置疑,影子银行已经成为未来几年系统性金融风险的潜在来源。前段时间,银行理财产品的庞氏骗局就点出了这种银子银行的极端危害,而在中国,属于影子银行范畴的,除了这种理财产品,还有上述民间不规范的金融借贷、典当、信托等种种。

  天量的“影子银行”资金绕开信贷规模控制,逃避监管视线,渗透、潜伏进正规银行体系,这将成为中国金融体系致命的硬伤。中国银监会原主席刘明康曾表示,沿海地区约有3万亿元银行贷款流入民间借贷,是影子银行的主要表现形式。

  据不完全统计显示,中国“影子银行”存量贷款应该在20万亿元以上,已占GDP的1/2,已成为中国经济的“毒药”。今年以来,银行业资产质量劣化严重,内控案件频生,影子银行持续发酵,加剧系统性风险。而风险监管上的投鼠忌器,折射出金融改革的滞后。

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